EDUKACIJA HUB ZNANJA
Upravljaj svojim financijama!
Za upravljanje financijama potrebno je razumijevanje vlastite financijske situacije. Možda novac ne može kupiti sreću, ali vam može pružiti sigurnost. Naučite kako upravljati vlastitim novcem.
Upravljanje osobnim financijama
Ako želite imati bolju budućnost trebat ćete znati dobro upravljati svojim novcem. Prvo trebate odrediti koliko vam iznose trenutni prihodi. Zatim odredite što želite postići. Za određene stvari trebat će vam nekoliko godina da ih ostvarite. Međutim, čim preuzmete kontrolu nad osobnim financijama bit će vam lakše ostvariti ciljeve.
Što su osobne financije?
Financije koje se odnose na upravljanje novcem, kao i štednju i ulaganje nazivamo osobnim financijama. Znanje o osobnim financijama podrazumijeva dostizanje financijskih ciljeva. Primjerice želite uštedjeti za obrazovanje vašeg djeteta. Sve to ovisi o vašim prihodima, troškovima i željama. Kako biste ostvarili što veće osobne financije potrebna vam je financijska pismenost.
Financijska pismenost podrazumijeva razumijevanje financijskih koncepata. Uključuje i razvoj financijskih vještina te prepoznavanje rizika i prilika. Općenito, ona se odnosi i na donošenje informiranih odluka i poduzimanje koraka za poboljšanje financijskog stanja.
Kako voditi osobne financije?
Nikad nije kasno naučiti voditi vlastite financije. Na taj način ostvarit ćete financijsku sigurnost i slobodu. U skladu s tim saznajte kako naučiti planirati svoje financije u nekoliko koraka:
- Definirajte svoj budžet
- Pametno koristite kreditne kartice
- Plaćajte račune elektronski
- Odredite potrošnju za hranu
- Štedite za crne dane
- Uključite cijelu obitelj
1. Definirajte svoj budžet
Definicija budžeta podrazumijeva procjenu prihoda i svih vaših troškova.
Sama svrha budžetiranja je da definirate sve vaše prihode i rashode. Zahvaljujući tome znat ćete jeste li na dobrom putu za postizanje cilja.
Jedan od načina kako možete analizirati vaš osobni budžet je pravilo 50/30/20. Taj plan budžeta podrazumijeva da 50 posto vašeg neto prihoda odlazi na bitne mjesečne troškove (npr. stanarina, hrana, benzin). Drugih 30 posto odlazi na druge troškove (npr. mobitel, streaming platforme, večere u restoranima itd.). Zadnjih 20 posto bi trebao otići u štednju, to jest za mirovinu ili novi automobil.
2. Pametno koristite kreditne kartice
Kreditne kartice su koristan alat, ali ako nemate dobru samokontrolu možete imati velike dugove. Prvo što trebate zapamtiti jest da morate imati kontrolu nad svojim trošenjem.
Zatim, ako možete, nemojte ići u nedopušteni i dopušteni minus. I jedan i drugi minus uključuju plaćanje kamata banci. Ipak, nedozvoljeni minus nastojte ne imati jer kamate iznose 15 posto. U slučaju da taj iznos ne platite, možete dobiti opomenu i opomenu pred tužbu.
Otvaranjem tekućeg računa dobit ćete kreditnu karticu, a odaberite onu banku koja vam pruža najbolje uvjete.
3. Plaćajte račune elektronski
Račune možete plaćati na više načina. Ako plaćate račune u Fini, morat ćete platiti naknadu koja iznosi 1,25 posto uplaćenog iznosa. Da razjasnimo, recimo da ukupni zbroj svih računa za jedan mjesec iznosi 3000,00 kuna. Stoga, naknada će iznositi 37,50 kuna. Na godišnjoj razini to iznosi 450 kuna.
Plaćanje računa u pošti uključuje naknadu od 1,83 posto iznosa. Da prikažemo to na primjeru, vaši računi iznose 3000,00 kuna, posljedično tome naknada će iznositi 54,90 kuna. To je na godišnjoj razini 658,80 kuna.
Konačno, najjeftinija opcija je opcija internet bankarstva. Naknada po računu iznosi 2 kune. Također, možete otići direktno u tvrtku koja vam je izdala račun. Tako nećete plaćati naknadu.
4. Odredite potrošnju za hranu
Kućni budžet uključuje i potrošnju za hranu. Pokušajte napraviti uštede u kućnom budžetu tako što ćete smanjiti troškove za hranu. Nemojte naručivati, već skuhajte obrok doma. Ako živite u četveročlanom kućanstvu trošak dostavljene hrane može iznositi oko 200 kuna. Dobar obrok možete napraviti i za duplo manje novca.
Isplanirajte mjesečne obroke i odredite koliko će iznositi vaš mjesečni budžet za hranu. Tako ćete znati točno koliko trošite na hranu.
Također, nastojte iskoristiti svu hranu u frižideru kako ne biste nepotrebno bacali hranu i novac.
5. Štedite za crne dane
Jako je važno da imate ušteđen novac za izvanredne situacije. Tako možete unaprijed biti novčano sigurni u nepredviđenim situacijama.
Neka vam prioritet bude svaki mjesec od plaće izdvojiti novac za fond za crne dane. Pokušajte ne trošiti ovaj novac jer ćete možda biti u situaciji kada će vam biti potreban.
Ako se recimo nađete u situaciji da dobijete otkaz, nećete trebati brinuti o financijama. Bit ćete sigurni neko vrijeme dok ne nađete drugi posao, a bit ćete zahvalni samima sebi jer ste pametno isplanirali vaš kućni budžet.
6. Uključite cijelu obitelj
Neka svi članovi vašeg kućanstva budu uključeni u definiranje mjesečnih troškova kućanstva i mjesečnog budžeta. To će vam omogućiti veću kontrolu nad troškovima i znat ćete unaprijed sve troškove. Primjerice ako idete na izlet sljedeći mjesec ranije ćete pripremiti novac.
Uključivanjem vašeg partnera ili partnerice u upravljanje financijama ključno je za dobro sastavljanje financijskog plana. Štoviše, tako će on/ona biti uključeni u sam proces izrade plana i znat će koji vam je cilj.
Financijski budžet 
Iako smo već spomenuli kako možete voditi svoje osobne financije, ovdje ćemo neke stvari detaljnije objasniti. Kako biste ostvarili uštede u kućnom budžetu potrebno je odrediti na koje stvari trošite previše novca. Primjerice, možda imate nekoliko pretplata na streaming servise. Odredite jedan na koji ćete trošiti novac.
Pokušajte naći najjeftiniju opciju za neki proizvod. Recimo, potrebna vam je veš mašina. Nemojte uzeti proizvod iz prve trgovine. Posebno je važno da pronađete jeftiniju opciju i uštedite novac.
Kratkoročni i dugoročni financijski ciljevi
Upravljanje kućnim budžetom podrazumijeva postavljanje kratkoročnih i dugoročnih ciljeva. Vođenje i evidencija kućnog proračuna uključuje kalkulator kućnog budžeta te provjeru načina kako povećati kućni budžet da ostvarite željene ciljeve. Možete postaviti kratkoročne i dugoročne ciljeve tako da znate što želite postići. U nastavku pročitajte primjere tih ciljeva.
Ciljevi kratkog vijeka (1-3 godine):
- Odmor
- Fond za „crne dane“
- Otplata automobila
Dugoročni ciljevi (4+ godine):
- Štednja za mirovinu
- Otplata nekretnine
- Renovacija stana
Što sve spada u režije?
Svaki mjesec morat ćete platiti račune koji dospijevaju na vašu adresu stanovanja. Režije uključuju troškove struje, plina, vode, grijanja, pričuve (ako živite u zgradi), HRT pristojbu, naknadu za uređenje voda, komunalnu naknadu i čistoću.
Osim navedenog, vjerojatno imate i pretplatu za vaš mobitel, pa ćete u svoje mjesečne troškove morati uključiti i taj trošak.
Tablica za režije na mjesečnoj bazi
U tablici ispod možete pogledati kako možete sastaviti tablicu za režije i tako bilježiti koliko na mjesečnoj razini trebate potrošiti za režije. Ova tablica može vam pomoći da dovedete u red svoje financije i imate bolju kontrolu nad tim koliko trošite.
Studenti i upravljanje financijama
Između ostalog, studentski život uči vas odraslom životu. Iako je to uzbudljivo vrijeme, lako je napraviti određene greške. Bitno je da razumijete kako možete bolje upravljati svojim novcem.
Ako imate vremena uz fakultet pronađite studentski posao. Možete recimo raditi vikendom i zaraditi dobru svotu novca za vaš studentski džeparac. Savjetujemo vam da se učlanite u vaš lokalni studentski servis kako biste dobili priliku na odradu studentskih poslova. Prije samog učlanjivanja pogledajte koji su vam sve dokumenti potrebni da biste se učlanili. Također, izradite vlastiti životopis.
Studentski posao porez
Minimalna studentska satnica u Republici Hrvatskoj iznosi 26,56 kuna. Što se tiče oporezivanja studenata, student može zaraditi 15.000 kuna u godini dana. U slučaju da zaradi više prestaje biti porezna olakšica roditelja. Nakon toga, ako student zaradi više od 63.000,00 kuna u godini dana morat će platiti porez na dohodak. To će iznositi 24 posto.
Savjeti za studente
Studenti imaju brojne popuste koje mogu iskoristiti. Primjerice, mogu otići u studentsku menzu i pojesti kvalitetan obrok za malu svotu novca. Ako žele otići u muzej, kino ili u kazalište, postoje brojni popusti koji štede njihov novac. Također, priliku imaju i na jeftin gradski prijevoz. U Zagrebu tako mjesečna karta za ZET iznosi 100 kuna.
Što je PDV?
Definicija poreza na dodanu vrijednost jest da on predstavlja porez koji se primjenjuje u svim fazama proizvodnje i prodaje. Međutim odnosi se isključivo na iznos dodane vrijednosti. Dodana vrijednost podrazumijeva onu vrijednost koju proizvođač dodaje ulaznim proizvodima, prije nego što te proizvode proda kao nove.
U Hrvatskoj PDV iznosi 25 posto, ali se za određene proizvode i usluge primjenjuje stopa od 13 posto i 5 posto.
Proizvodi i usluge na koje se primjenjuje porez na dodanu vrijednost od 13 posto:
• Usluge smještaja ili smještaja s doručkom u hotelima
• Jestiva ulja i masti
• Isporuku vode
• Ulaznice za koncerte itd.
Porez na dodanu vrijednost od 5 posto primjenjuje se na sljedeće proizvode i usluge:
• Sav kruh
• Mlijeko
• Lijekove
• Kinoulaznice
• Znanstvene časopise itd.
Što je porez na dobit?
Porez kojeg trgovačka društva moraju platiti na dobit koju su ostvarili u poreznom razdoblju naziva se porez na dobit. Kalendarska godina predstavlja porezno razdoblje, a u nastavku pročitajte koliki je porez na dobit.
Pravilnik o porezu na dobit definira kada se plaća porez na dobit. On se plaća na poreznu osnovicu po stopi:
- 10 posto ako ste u poreznom razdoblju ostvarili prihode do 7.500.000,00 kuna.
- 18 posto ako ste u poreznom razdoblju ostvarili prihode jednake ili veće od 7.500.000,01 kuna.
Kako smanjiti porez na dobit
Manji porez na dobit možete imati smanjenjem porezne osnovice. Prema Zakonu o porezu na dobit, od 01.01.2021. porezna osnovica smanjuje se za:
- Ostvarene prihode od dividendi i udjela u dobiti.
- Prihode od vrijednosnih usklađenja dionica i udjela.
- Stečene prihode od naplaćenih otpisanih potraživanja.
- Amortizaciju koja nije bila porezno priznata u ranijim razdobljima.
- Svotu poticaja u obliku poreznog oslobođenja.
Da zaključimo, upravljanje osobnim financijama nije težak posao. Ipak, potrebno je određeno znanje i sastavljanje plana kako biste dostigli željeni cilj. Nadamo se da vam je ovaj članak pružio korisne savjete o upravljanju vlastitim novcem.